Du café à la forme, du repas à la richesse : Comment une simple habitude peut optimiser votre patrimoine

La gestion de patrimoine et l'accumulation d'un patrimoine solide reposent sur plusieurs points essentiels. Dans cet article, nous explorerons en détail l'un de ces points cruciaux : le budget, la capacité à épargner et la discipline financière. Nous mettrons en évidence l'importance de ces facteurs à travers une étude de cas.

1. L'un des principes de base pour constituer un patrimoine est de pouvoir économiser un minimum de 10 à 15% de son salaire. La discipline financière joue un rôle clé dans cette démarche. Il est essentiel de s'engager à économiser chaque mois une somme déterminée dès le départ, voire plus, et de rester cohérent. Même si ne pas économiser pendant un mois ou deux peut sembler insignifiant, cela peut avoir des répercussions sur la motivation à économiser régulièrement et peut retarder l'atteinte des objectifs fixés.

2. Le choix judicieux des investissements est un autre aspect essentiel de la gestion de patrimoine. Plusieurs éléments doivent être pris en compte, tels que la performance et le rendement des investissements. La performance se traduit par la croissance de l'investissement et le rendement est déterminé par la distribution (loyers/dividendes) de l'investissement par rapport au montant investi. Il est également important de considérer les différents frais associés aux investissements tels que les frais d'entrée, les frais de notaires, les frais d'agences, les frais de syndic/copropriété et les frais de gestion.

3. Les implications fiscales sont un autre aspect crucial à prendre en compte. Les impôts peuvent être appliqués sur les loyers perçus, les dividendes et les plus-values. Il est donc important de comprendre comment réduire l'impact fiscal, en particulier lorsque l'on possède des actifs dans plusieurs pays.

4. La gestion des risques est également primordiale. En finance, il est courant de dire que la performance est liée au risque encouru. Il est important de contrôler différents types de risques tels que les risques de marché, les risques étatiques, les risques de liquidité, les risques liés aux taux d'intérêt et les risques de change. L'analyse des risques est cruciale et peut être effectuée à l'aide de métriques telles que l'écart-type, le ratio de Sharpe/Treynor ou Sortino, l'analyse de l'écart-type à la baisse, le bêta et l'analyse de régression.

Tous ces éléments sont pris en considération lors de l'analyse des opportunités d'investissement pour les clients. Dans cet article, nous nous concentrerons principalement sur le premier point : le budget, l'épargne et la discipline financière, en illustrant cela avec une étude de cas.

La finance partage de nombreux points communs avec le sport, notamment en ce qui concerne la discipline, le bien-être psychologique et l'investissement.

Récemment, j'ai lu un article qui mentionnait une analogie très intéressante, "A Coffee to Get in Shape". En effet, l'auteur suggérait à ses clients d'investir l'argent qu'ils dépensent chaque jour pour un abonnement à une salle de gym plutôt que de prendre un café.

En repensant au coût d'un café quotidien, qui peut atteindre 5 dollars en Australie, comme étant le prix d'une adhésion hebdomadaire à une salle de sport, environ 35 dollars, les personnes souhaitant améliorer leur forme physique pourraient facilement justifier d'investir dans leurs objectifs de remise en forme.

Inspiré par cette perspective, j'ai décidé d'appliquer le même exercice aux personnes désireuses d'investir et de se créer un patrimoine. Voici les variables prises en compte dans ce scénario :

 1-    Un investissement immobilier, et plus particulièrement dans des SCPI, qui est un excellent moyen de se constituer un patrimoine solide et de générer des revenus. Dans cet exemple, nous supposerons un investissement initial de 100,000 euros dans une SCPI offrant un rendement net de 5% (excluant la revalorisation des parts).

2-    Un prêt amortissable sur 15 ans avec des taux d'intérêts fixes de 4,5% (taux actuels).

Le coût total du crédit amortissable s'élève donc à 9,311 euros. Cependant, les loyers perçus grâce à l'investissement s'élèvent à 5,000 euros nets.

Ainsi, l'effort annuel pour maintenir cet investissement serait de 4,311 euros, soit environ 359 euros par mois ou 11,80 euros par jour.

En d'autres termes, pour le prix d'un repas quotidien de 12 euros (AUD$19), une personne peut financer et acquérir un investissement de 100,000 euros sans avoir à fournir d'apport initial.

Cela met en évidence l'importance de la discipline financière et de l'épargne régulière. En faisant preuve de rigueur dans la gestion de ses finances, chacun peut accumuler un patrimoine financier conséquent et ainsi accéder à une liberté financière à long terme.

Cette analogie entre la finance et le sport souligne l'importance de maintenir une bonne santé financière. Tout comme l'entraînement régulier permet de préserver sa forme physique, l'épargne et l'investissement réguliers garantissent une situation financière solide et offrent une certaine liberté.

Dans notre étude de cas, nous avons démontré qu'en consacrant un effort financier quotidien équivalent au prix d'un repas, il est possible de financer un investissement immobilier significatif sans avoir à constituer un apport initial. Cette approche ouvre des opportunités pour chaque individu, indépendamment de son niveau de revenu, de créer et d'accumuler un patrimoine financier.

Il est important de souligner que les bénéfices de ces économies ne se manifestent pas du jour au lendemain. Tout comme dans le sport, où les résultats se construisent progressivement, les avantages financiers s'observent sur le long terme. Cela nécessite donc patience et persévérance pour atteindre ses objectifs.

Si vous avez des questions ou si vous souhaitez en savoir plus sur la gestion de patrimoine et les opportunités d'investissement, n'hésitez pas à me contacter.